退休後買保險，有錢唔怕俾人呃？

　　上日提到，保險公司就醫療和危疾保險提供的「指定人」服務，性質和持久授權書很接近。但當然，指定人能夠動用或處理的，僅限該份保險。

　　不過，這是完全免費的，而且，申請時不用找一位醫生和一位律師作見證，只須在申請賠償時，提交兩位註冊精神科醫生（其中一位必須是受保人的主診醫生）的醫療報告，確認受保人永久失去精神行為能力便可。相對於持久授權書，其實又真的簡單方便呢！

　　這一點令我想到，近年保險產品提供的增值服務，確實是與時並進。我個人認為，很多人都低估了保險在個人理財這個層面的功能，其中所有保險的身故賠償都不經遺產承辦，可以直接給予受益人（沒有寫受益人的保險，也是屬死者，即受保人的遺產）。

　　過去，很多人都感到，買保險應該只買保障型產品，因為有很高的槓桿作用，快過自己儲錢（或投資），因為萬一年輕時患重病或遇到嚴重意外，要動用一大筆錢的話，槓桿成分高的保險，例如醫療或意外保險，就大派用場。

　　至於儲蓄保險或年金保險，回報總被認為是不吸引，甚至有人認為是搵笨，因為要鎖住筆錢十幾年，回報才有睇頭，而頭幾年幾乎是沒有回報的。如此的話，倒不如放在銀行好過，即使利息低一點。但不知怎的，這些「缺點」近年卻成為港人或內地人來港買保險，尤其儲蓄保險的誘因。

保險可在退休和遺產規劃的過程中，扮演重要角色。(Shutterstcok)

　　如果是內地人的話，一來，內地的存款利率較低，二來香港有更多貨幣可供選擇；更重要的是，現在內地人來港買保險，是要申報CRS（共同匯報系統）的，即是保險公司會將有關資料經過香港稅局向內地稅局呈交。正如剛才所說，大部分儲蓄保險頭幾年都沒有很大回報，但變相可以減輕內地人的稅負，何樂而不為？

　　至於本地人，隨著近年情騙和電騙無日無之，也有人想到，如果把錢放在保險計劃，可能不會太易被人騙到錢呢！

　　這一點可以說是對，也可以說不太準確，因為要視乎你投入保險的時間多久。如果只是頭幾年，確實是未回本的，若這時你被人誘騙，不會甘心提取保單的錢。

　　但如果你已經存了一段長時間，例如10年以上，回報可能已經不錯，這時你遭人誘騙，我也不敢保證你不會退保呢！事實上，退保取回自己的錢，時間也可以很快，一般都是幾日內可以完成。

　　無論如何，說保險「鎖住」你的錢，到底是好事還是壞事，也要看個別情況，但保險確實有幾個很重要的功能，我想藉此簡單總結一下（早前我在本欄已經詳細分析過）。

　　首先是即時現金功能，因為但凡屬保險公司發出的，都是保單，而所有保單，不論是儲蓄型或保障型，以至投資相連的保單，當受保人身故時，所有發還給受益人的錢，都叫做保險賠償，而保險賠償是不經遺產承辦的，賠償可以短至兩星期就到達受益人手上。

　　另一項功能剛好相反，是遞延現金功能，這項功能是近年才開始的，意思是，保險賠償不一定要即時和一筆過交給受益人。保單持有人可以選擇一個受益人合適的年齡，再以定期定額方式給付，有點像信託的安排，但這是免費的信託，目的是避免受益人在不適合的年紀，或本身不善理財的情況下，收取一大筆保險金。

　　第三個功能是持續現金功能，因為你可以透過定期現金提取這個功能，為自己安排持續的退休收入。除了自己可以享受保險的持續現金功能外，如果你想把資產傳承至下一代，甚至下幾代的話，最新的保險也可以做到，因為現在的部分保險，容許透過更改受保人，把保單內的現金價值或紅利滾存，直接傳承至下一代（好像將層樓轉名給下一代一樣）。

　　總括一句，保險在退休和遺產規劃的過程中，扮演一個重要的角色，而且是成本較低的一種工具。我認為，普羅市民仍然未有盡用保險這些功能。

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com