【一年之計】理財斷捨離，定短中長目標，零成本整理財務
近年日本興起「斷捨離」的生活概念——斷絕不需要的東西；捨棄多餘的廢物；脫離對物品的執著。
理財路上，大家可有想過「斷捨離」？新一年，是時候斷絕過往的理財壞習慣；捨棄自己的惰性；脫離雜亂無章的日常生活。
新年伊始，人人也會滿腹大計，要在2018年內達成。財商達人止凡經常教大家制定財務自由計劃，面對這類宏大目標，很多人因惰性而無法堅持，如何提升自己執行力？他的秘訣是調整工作優次，定立小目標，一步一步前進，不用多久大目標已近在眼前。廣告人曾錦強由小職員晉身集團CEO，再跳出舒適區跑出來創業。這位大忙人卻做得到工作、理財兩不誤，原來背後與規劃日程不無關係。
踏入雲端時代，你還在用筆記本嗎？有沒有想過用Google的免費資源，輕輕鬆鬆已可整理好日常事務及財務檔案。例如用Google Drive作雲端財務筆記、Google Sheets製作一勞永逸的股價監察表、Google Calendar建立財務日記。零成本Google整理術，無論3歲定80也學得來！
財商達人止凡教路 定立理財 短中長目標
踏入2018年已經3個星期，大家決定好今年要實踐的各種各樣目標未？
「今年要買樓上車！」
「今年要好好籌劃結婚！」
「每個月要睇3本書！」
「每月要儲6,000元！」
「每周抽1小時做運動！」
以上種種，會否也是大家去年的目標？如果年復一年也達成不了個人目標，可能是個人心態上、執行力上出了問題。新一年要成功達成目標，先要整理心態，再制定切實可行的計劃，成功達成目標再非遙不可及。人氣財經博客止凡，除了是財商達人，也擅於整理投資以至生活心態。
打工仔日忙夜忙，如何抽時間達成各種各樣目標？首先，要認清工作的重要性，美國管理學大師史帝芬．柯維（Stephen Covey）的《與時間有約》一書提出，工作只有兩種性質——重要及趕急，由此可分為4個類別（見下圖）。
止凡說，大多數打工仔也著眼於趕急的工作，而且認為跟公司有關的事，重要性愈高。偏偏個人事務如投資理財和進修同樣重要，但往往被忽略，「讀書時有老師定的死線，出來工作便跟老闆的死線，很多人一直也是忙著別人重要的事，而不是自己重要的事。」止凡認為，一件事情的重要性應著重個人成長，例如學習理財投資、看書、進修等，都屬於第二類的「重要而不趕急」。
了解自己 從記帳做起
投資理財，肯定是人生要務之一。無論是置業安居、退休安老，抑或是財務自由，樣樣都涉及大筆金錢，單靠儲蓄並不足夠，及早投資才是正途。
止凡一直主張打工仔定立個人投資計劃、學習投資、儲蓄優良「資產」，但不少人每天埋首工作，無暇投資理財，到時日過去，才驚嘆自己錯過累積財富的黃金時間，皆因時間是累積財富的重要朋友（見iKnowledge）。
假設以45歲達到財務自由為目標，止凡建議大家要先了解個人生活支出有多少，先做記帳。知道日常支出的水平，就可以想想需要多少資產，才足夠產生此現金流。假設每年生活支出為20萬元，再假設是靠買股票收股息提供這20萬元，若股息率5厘，便需要400萬元股票資產。
切忌離地 目標要確切
無論是需要400萬元，或是1,000萬元才達標，止凡建議大家先用試算表（Excel），輸入每年儲蓄金額、每年收入增長、預期回報率等資料，看看能否在目標歲數（如前述的45歲）儲到目標金額。「有了這個投資終極目標，才有方向地計劃短、中、長期目標。」他透露自己當初也在Excel制定自己的理財終極目標，每年也檢視究竟現在是超前還是落後於計劃。例如看看銀行戶口裏的錢，有沒有多於該年歲應儲到的錢？
若認為終極目標太遙遠，如何持之以恒向目標邁進？止凡建議大家定立小目標，一小步一小步向終極目標進發。他以跑步作比喻，「我一向不喜歡跑步的，曾有一次為了比賽需要練跑。我便望著地下跑，邊跑邊數步數，每10步地數，慢慢地發覺容易跑了，很快便到目標。」若大家想增進財務知識，不妨定立一個確切目標，例如一年看10本有關財務知識的好書、每日看10頁書，或是每周看一間公司的年報也可以。止凡自己便堅持每晚也看書，多年來已累積看了數百本理財書。
個人進修亦然，止凡正職是一個工程師，他回想自己初出茅廬，已經定立大目標︰4年內要考取專業資格。為此，他定立小目標，每個月研究一個工程案例，為考牌做準備，結果如期考獲所有專業資格。相反，他一些同期的同事，沒定下大目標，以及容易達成的小目標，拖了多年才考取所有專業資格。
72法則：投資翻倍時間有得計
相信很多讀者聽過「複利效應」，愈早開始投資，本利和滾存得愈久，就像「滾雪球」一樣，投資回報愈驚人。金融學上有「72法則」之說，可估算將投資倍增所需的時間。
公式：年投資回報率 x 本金倍翻年期 = 72
假設最初投資金額為100萬元，預計每年的投資回報率是9厘，利用「72法則」，將72除以9（增長率），即需要約8年時間，投資金額便可滾存至200萬元。持續下去，再多8年便可累積至400萬元、再用8年則變成800萬元。24年間，可由100萬累積至800萬元。若投資者在30歲起步投資，又持續每年做到9厘的回報率，到54歲便擁有800萬元，可謂相當不錯。
時間達人曾錦強：每周半小時 投資做功課
港股近日升破2007年的31958點高位，每天也再創歷史新高。不少打工仔女不時緊盯股市報價機，返工睇市、放工又做投資部署。看見愛股上升，人人喜上眉梢，但停一停、想一想，大家會不會全副心思在股票上，讓它主宰了你的生活和工作？廣告人曾錦強由小職員晉身集團CEO，人到中年再跳出舒適圈毅然創業，現時旗下有10間子公司，這位大忙人認為，投資時間不用太多，每周花半小時打理即可，重點是與理財壞習慣「斷捨離」！
曾錦強認為，理財和投資不用太多時間，現時每周理財約花1小時、投資更只是花半小時。理財方面主要是記帳，他說自己初出茅廬已每天記帳，即使現在較忙也每周花少許時間，整理信用卡收據、計算自己的開支。他認為此舉對年輕人很重要，可確保自己並非入不敷支，記帳也有助自己先儲蓄後使錢。他憶述年青時，為了儲錢買樓，曾開立一個儲蓄戶口，一出糧便轉帳一部分人工到這戶口，而且他不開立提款卡，迫自己儲錢有入無出。
勿花過多時間研究股市
iM過去曾訪問曾錦強，分享其有血有汗的投資經驗。1997年8月他以「摸頂價」買樓，翌年成為負資產，2001年初他回顧自己財務狀況，發現自己工作十多年，完全沒累積到財富，還因為負資產單位而蝕300萬元，財務狀況比職場新人更糟。於是曾錦強痛定思痛，定立10年財務目標、一個很誇張的目標金額。為此，他博覽投資書籍、研究公司年報，入市買股票，在「911恐襲」後大手掃股票，包括中國石油（00857）、嘉華建材（當時上市編號：00027，現稱銀河娛樂）等，結果8年後便儲到目標金額。
曾錦強雖然投資有道，但直言不值得花太多時間投資買股票。他近年專注生意，沒有時間鑽研股票，只投資盈富基金（02800），因不用花時間研究個別公司業績，除了每天讀報看看財經新聞，他每周只用半小時留意恒指走勢和市盈率，前提是要對大市平貴有感覺：「恒指歷史平均PE大概是15倍，低過15倍就算平，跌到10倍很抵入，到了20倍以上就很貴。」他認為投資者對PE要有大概的感覺，然後有紀律地PE貴的時候不要入市，平的時候入多一些，如果超級貴的時間就減持。他透露過去數年，也曾在市盈率偏低時入市，但恒指去年升到28000點後已不再入市，「因現在16倍已不算便宜。」故他現在不再加碼，亦沒有減持。
專注事業投資自己
他認為打工仔應先專注事業，有閒錢買盈富跟隨大市即可。「花時間在工作上意義大得多，年輕人本身資金不多，也不值得放這麼多時間。如將時間放在工作上，改善表現，加薪部分可大過投資（回報）。」
事實上，曾錦強上位速度極高，一入行由廣告公司小職員，3年時間便升任經理，其後3年內再升任總監，未足40歲成為全球最大媒介廣告集團的香港區行政總裁。2012年他離職創業，5年多時間已擁有10間廣告公司。
日理萬機的曾錦強說，「時間有限，我不會Kill Time的。」每人每天只有24小時，他會善用每分每秒，例如每天早上回到辦公室可花5至10分鐘，計劃當天要做甚麼工作。而編排工作宜以半小時為單位，因為太長會容易失去焦點，拖延工作進度，太短又會太零碎。此外，他會為工作定立死線，「現在是知識型社會，有些工作可沒完沒了佔用你所有時間，來不斷地改進，因不再是手板眼見的工廠工作。」因此他會堅持在某一時間必須完成，時間到了，即使做得不夠完美也要接受。
曾錦強又會定立使用時間的原則，例如顧家的他堅持每個月只有兩晚出外應酬，每天也回家吃晚飯，「可以當家人是大客，定了時間必須要赴約。」當定下了要在某時間離開公司，工作時便更有效率。
現今人人機不離手看fb，曾錦強只會用碎片時間偶然看看，「看fb不斷滑下去、不斷更新，可用上不少時間。」乘車時間看手機，他也習慣看一些博客和文章，善用時間吸收一點有營養的資訊。
指數基金 股神推崇
曾錦強鍾情追蹤恒生指數的盈富基金，對無暇揀股的大忙人，尤其適合作長線投資。「股神」巴菲特（Warren Buffett）向來亦很推崇指數基金，常常推薦投資者買追蹤標普500的指數基金，去年他在《給股東的信》花了很長篇幅大談與對沖基金的10年對賭。巴菲特曾斷言，收費高昂的對沖基金絕不可能跑贏指數基金。他在2005年定下了50萬美元賭注，為期10年，邀請對沖基金經理應戰。2007年終獲Protege Partners的西德斯（Ted Seides）應戰，挑選5隻基金與股神對賭。
巴菲特去年在信中公開了雙方9年來成績單。由2008至2016年，巴菲特選擇的標普指數基金每年複合增長7.1%，同期西德斯所選的5隻基金平均每年增長2.2%。若投資100萬元，投資在西德斯的5隻基金僅賺22萬元，改買指數基金則賺85.4萬元。
巴菲特藉此告訴散戶，與其花費金錢僱用財務顧問，不如簡簡單單投資於指數基金，投資主動型基金，一般只會「肥了」收取巨額管理費的基金經理。而且，投資指數基金不用花太多時間研究個股，一次過買入一籃子股票可分散風險。
活用Google整理財務
股票倉總是原地踏步，被不肯放手的陳年蟹股佔據？經常學習理財，勤寫筆記卻亂糟糟一塌糊塗？年年月月的稅單帳單積存滿瀉，已不止一次失憶逾期交費？「整理」並不是指「整齊放好」而已，而是要用心用腦將「有用的東西」和「不用的東西」分開，藉此清理「不用」，讓更多時間和空間留給「有用」。其實只要花少少心思，就可將積存已久的財務資料重新排序，清理出一條康莊的理財大道。要將雜亂變為秩序，可使用Google日常工具作為入門，事關不用花錢，只要註冊了Gmail帳戶，就可免費又即時使用包括Google Drive（雲端硬碟）、Google Sheets（試算表）及Google Calendar（日曆）等分類存放資料，總對符合理財經濟原則。
Google Sheets自動報價 監察升跌
股票是港人最愛的投資之一，大家經常買賣股票，曾否有系統地記錄何時買入，並定期檢視每隻股票、每一注賺蝕多少？原來，利用Google Sheets製作股票監察表，Google可自動取得股票（延時）報價，不用自己動手更新，讓用戶每日也可以監察愛股股價及賺蝕，手上股票強弱一目了然。
若可定期檢討持貨，必要時「捨」棄表現不佳的股票，讓投資組合表現更亮麗。
Google Drive 雲端筆記 管理有序
使用Google Drive的好處，第一是可將不同類型的筆記，包括圖片、錄音、文件等，存在同一個檔案夾內，方便重溫及查閱；另一好處是夠快夠即時，現時大部分人都手機不離身，遇到與財務相關的有用資料，就可透過手機內的Google Drive應用程式，立時將筆記分類存檔處理，避免堆積。
例如買股票前要做功課，經常追蹤相關新聞，iMoney讀者也不時讀到具啟發的文章想作收藏，這樣一年下來便有大量圖片、錄像、錄音、筆記，散亂放在電話相簿或文件夾。要真正「做」功課，將這些資料好好整理，方便重溫。
用戶可先在手機下載Google Drive，並在裏面建立一個「股票」的資料夾，用來收藏不同愛股的資料，而每收藏一項資料時，記得在名稱加上股票代號及日期。例如匯豐（00005），就可用「00005-20180115」作為檔案名，並按日期作分類。如果想追蹤的股票太多，亦可在股票資料夾下再建立一個以愛股為名稱的資料夾，收藏相關資料。又例如上車一族正在各區睇樓，可先建立不同地區檔案，例如「沙田」。然後每次在沙田睇樓後，便將單位的圖片及錄像，以單位地址作為相片或錄像名稱，如「沙田中心X座X樓X室」，他日容易翻查；同時可將該區成交紀錄截圖，歸入「沙田」檔案，跟進市場成交走勢。
Google Calendar財務日記 忙人恩物
為了讓自己專注當下，必須消除腦袋不必要的瑣事，將過去和未來輸入到日曆，目的就是讓自己可以專注現在，尤其日常財務的打理上。
有別於日常開支的記帳，記入Google日曆的事項，可是是那些要跨越一定時期才處理的事務，例如今天收到信用卡帳單，提醒下月某日要繳費；又例如人民幣定期，半年之後才是到期日，到期後想計算當初買入匯價，能否「財息兼收」。這些資料在日曆記下，就可安寢無憂等到期提示。
用戶輸入資料時，亦可以按個人喜好以不用顏色分類，例如繳費、帳單等，可用紅色加強提示；銀行帳務處理，可用藍色；買賣資產的作價記錄，可用綠色等。這樣不同類別的理財項目，以更一目了然。另外，由於Google日曆有強大的搜尋功能，搜索範圍包括標題、說明欄，因此只要在日曆加入資料，可以隨時搜尋及翻查相關日期及資料，作出有效管理。
名人富豪愛整理
巴菲特
巴菲特每年都親自為股東寫一封長長的信，說明過去這一年來所發生的事，他相信寫的同時，腦袋也會仔細思考。
李嘉誠
李嘉誠辦公桌十分簡潔，旁邊有兩台電腦和筆記本，沒有相片和獎盃，也沒有文件，他接受內地傳媒訪問時就表示，因自己喜歡「今日事，今日畢」。
施密特
Google母公司Alphabet前執行董事長施密特（Eric Schmidt），有一套高效率管理電子郵件的方法，其中一項是運用「僅此一次」法（OHIO，only hold it once）來清理信箱，只需一兩分鐘就讀畢的信，就立刻處理或回覆，讓自己不必再花時間重讀及拖延處理。
習近平
國家主席習近平的辦公桌，只在角落放了數個文件夾和筆筒，擔任過中央辦公廳主任的栗戰書曾說︰「習近平總書記要求我們幹工作要案無積卷、事不過夜。總書記自己也是這麼做的。」
延伸閱讀
書名︰Getting Organized in the Google Era︰How To Get Stuff Out Of Your Head, Find It When You Need It, and Get It Done Right
（中譯本︰Google時代一定要會的整理術）
作者︰Douglas C. Merrill、James A. Martin
譯者︰胡琦君
作者Douglas C. Merrill梅瑞爾是Google前任資訊長，被稱為「全世界最會整理資訊的男人」；James A. Martin馬丁則是資訊科技的資深撰稿人。他們在書中分享如何利用Google來整理生活上散亂的事項，認為Gmail不只是傳送與收信的電郵信箱，懂得善用的話，更可成為可供搜尋的個人檔案庫。不過此書出版於2010年，Google此後更發展出許多新工具，此書並未提及，但其中的概念和原則，值得一看，終結混亂無序的生活。
書名︰First Things First
（中譯本︰與時間有約）
作者︰Stephen R. Covey、A. Roger Merrill、Rebecca R. Merrill
譯者︰張美惠、陳絜吾
都市人生活忙碌，大多數人認為只要努力工作、學習把事情做得又快又好、運用新的技術或工具等，傳統的時間管理觀念是提高工作效率，但作者、美國管理學專家Stephen R. Covey（1932-2012）卻建議大家靜下來，認真思考生命中「最重要」的事有哪些，從而權衡工作的先後緩急。
轉載自《iMONEY智富雜誌》